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房價跌50％中國銀行挺得住

8月初以來市場不斷揣測中國政府會採取新一波政策控管房市，包括要求銀行根據房價下跌假設進行壓力測試，及停止對第3套房的貸款等。根據中國媒體報導，中國銀行已完成房價下跌50％的壓力測試，就銀行房屋抵押貸款部分，不良貸款率（NPL）將上升1個百分點，而對地產開發商的不良貸款率則會上升2％，而整體不良貸款因而上升的幅度低於1％。

　此次銀行進行房價下跌50％壓力測試，主要作為政府房地產調控政策參考，以了解房價大幅下跌到何水準，尚不致造成銀行系統的重大系統風險。

　由於銀行平均貸款金額與抵押品公平市值比率（loan tovalue）為50％～55％，因此房價跌幅在50％以內，銀行壞帳風險上升壓力有限。而壓力測試結果顯示，即使房價出現誇張調幅，銀行所承受風險仍在可控制範圍，而過去一年銀行大幅提高不良貸款覆蓋率至150％以上。

　其實，觀察今年以來中國的政策執行，中國政府主要透過「調結構」、「保增長」及「抗通膨」等手段力保經濟長期穩定發展，緣由來自2009年4兆人民幣（下同）刺激方案因過度依賴地方政府支出，透過地方政府融資工具（LGFV）取得銀行貸款，且過度強調信用擴張與刺激房屋購買，造成了兩大副作用，包括銀行壞帳攀升與房市泡沫風險。

　目前地方政府融資工具（LGFV）貸款已由2007年底1.5兆，竄升至2010年6月7.7兆。根據銀監會資料，其中高達23％具顯著違約風險。此外，2009年新承作貸款中有22.3％，金額高達2.4兆是流入房屋市場，今年第1季情況更加嚴重、比例上升至30.2％。

　2012下半年及2013年第1季分別適逢地方與中央政府每隔5年與10年的重新改組。預期在這之前，中國政府應會力保經濟維持一定程度成長，進而採取較公平方式分配國民所得與財富以建立和諧社會。因此，解決當前房市泡沫的問題已是當務之急。

　為解決上述問題，預期2010下半年刺激政策的主導權將回歸中央政府，並改由資本市場發行債券募集資金。公共建設仍會是今、明兩年重要施政主軸，但去年重心是私有地產市場，今年將取決於國有住宅。中長期而言，政府興建公共住宅，不但能彌補私有住宅投資下滑，也可帶動鋼鐵、水泥及銅等商品需求上揚。再者，公共住宅無疑地會影響房價走勢，抑制過熱的房價，最重要的是，透過大量供給公共住宅，地方政府也可藉此吸引農村移民人口，加速都市化，以紓緩沿岸城市勞動力不足的問題。

　預期中國政府下半年會傾向採取寬鬆財政政策，但緊縮貨幣／信用供給來維持保持經濟增長。雖然諸多券商紛紛調降中國經濟成長預估，最悲觀者甚至預期今年第4季GDP年增率將降至7.5％。但以今年中國股市波段跌幅一度接近30％，預估股市大致已反應，隨著中國政府政策藍圖逐步明朗後，市場信心也可望逐底回溫。因此，雖然短期內中國政府並不會放寬對房市的信用管控，股市亦會持續受到壓抑，但以長線角度思考，中國股市即將緊隨經濟結構再度轉向多頭格局。

資料來源：工商時報　　資料日期：2010/9/3

　

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